La obligación de evaluar la solvencia del consumidor en los servicios de inversión y productos financieros

Como breve introducción sobre la evaluación de solvencia del prestatario, conviene decir que este deber de diligencia -aun cuando era una práctica habitual entre las entidades bancarias, llevada a cabo no con toda la diligencia exigible-, no se regula en nuestro ordenamiento hasta la Ley 2/2011, de 4 de marzo, de Economía Sostenible. En dicha ley ya se comienza a hablar sobre el denominado “préstamo responsable”, por el que podemos entender que es aquel préstamo o crédito concedido por un prestamista en cumplimiento de las obligaciones de concesión de crédito recogidas en dicha normativa, y habiendo evaluado este, de manera diligente, la capacidad del cliente de hacer frente a las obligaciones de pago asumidas.

Solvencia y Derecho civil

Con anterioridad a la Ley de Economía Sostenible ya teníamos una Directiva, la Directiva 2008/48/CE, relativa a los contratos de crédito al consumo, la cual es transpuesta al ordenamiento jurídico español mediante la Ley 16/2011, de 24 de junio, de Contratos de Crédito al Consumo, que contenía disposiciones sobre este ámbito.

La oferta vinculante en el préstamo hipotecario

La oferta vinculante es un documento escrito que detalla todas las condiciones financieras del préstamo hipotecario tanto para hipotecas de nueva constitución como para subrogaciones, y que tiene como característica principal que compromete -vincula- a quien la emite, sin hacerlo para el consumidor.

Prestamo hipotecario y Derecho civil

- Hipotecas de nueva constitución


Hasta diciembre de 2007, las hipotecas nuevas con límite de 150.253,03 euros, se regían por la Orden Ministerial de mayo de 1994, sobre Transparencia de las Condiciones Financieras de los Préstamos Hipotecarios. En lo que nos interesa, en su art. 5 establece que una vez el cliente y la entidad hayan mostrado su voluntad de contratar el préstamo hipotecario, sea efectuada la tasación del inmueble y se hayan realizado las oportunas comprobaciones sobre su situación registral y sobre la capacidad financiera del prestatario, la entidad de crédito vendrá obligada a efectuar una oferta vinculante de préstamo al potencial prestatario o, en su caso, a notificarle la denegación del préstamo. La oferta se formulará por escrito y especificará, en su mismo orden, las condiciones financieras correspondientes a las cláusulas señaladas en el anexo II de esta Orden, para la escritura del préstamo. La oferta deberá ser firmada por representante de la entidad y tendrá un plazo de validez no inferior a diez días hábiles desde su fecha de entrega.

La emisión de valores: reclamación civil en caso de falta de información en el folleto informativo y el deber de información al consumidor

Analizamos, en relación a la emisión de valores, la reclamación civil en caso de falta de información en el folleto informativo, así como el deber de información al usuario.


- Reclamación civil en caso de falta de información en el folleto informativo


La eventual reclamación civil encuentra soporte legal en el art. 1.265 del Código Civil (CC, en delante), en atención al vicio en el consentimiento por error. La solicitud de vicio del consentimiento por dolo, a pesar de que autores argumentan en torno a la figura del dolo reticente (una figura que relaja los parámetros de exigibilidad propia del dolo stricto sensu), parece que difícilmente pueda prosperar si no se presenta en la actuación de la entidad financiera el elemento intencional que busca ocasionar la creencia errónea o inexacta del cliente que, ante tal falsa representación, contrata.

El contrato de aparcamiento de vehículos (III): obligaciones y derechos del usuario del aparcamiento

Analizamos, en esta tercera entrega sobre el contrato de aparcamiento, las diferentes obligaciones y derechos del usuario del aparcamiento.

Usuario del aparcamiento y Derecho civil

- Obligaciones del usuario del aparcamiento


. Abonar el precio fijado de aparcamiento, antes de retirar el vehículo.

El contrato de aparcamiento de vehículos (II): obligaciones y derechos del titular del aparcamiento

Analizamos en esta segunda entrega sobre el contrato de aparcamiento las diferentes obligaciones y derechos del titular del aparcamiento.

Aparcamiento de coches y Derecho civil

- Obligaciones del titular del aparcamiento


Es el artículo 3 de la Ley 40/2002, de 14 de noviembre, reguladora del contrato de aparcamiento de vehículos (LCA, en adelante) el que enumera las obligaciones del titular del aparcamiento, y en su virtud éste deberá:

+ Facilitar al usuario que se permita un espacio para el aparcamiento del vehículo


El garajista estará obligado a admitir los vehículos siempre que existan plazas libres; no obstante, podrá haber limitaciones en cuanto a clase de vehículo, dimensiones, tonelaje, etc., con la debida publicidad. Una vez se haya facilitado el acceso al garaje, el titular del garaje, deberá facilitar un espacio adecuado, es decir un espacio sin goteras, sin elementos que puedan causar inseguridad al vehículo, con un tamaño y acceso adecuados.